Le prêt personnel est un crédit à la consommation sans utilisation précise, c'est-à-dire que vous n'êtes pas tenu d'utiliser la somme prêtée pour acheter un bien précis.
Cet emprunt est souvent utilisé pour le financement d'achat non palpable, ne pouvant pas être physiquement saisi.
Précisément, le fait que le prêt personnel porte sur une chose insaisissable le rend plus cher que les autres crédits à la consommation, car le prêteur prend plus de risques.
Voici la marche à suivre pour obtenir un prêt personnel.
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1. Calculez votre taux d'endettement
- En vous basant sur les tableaux d'amortissement de tous vos crédits en court, additionnez vos mensualités.
- Additionnez également la mensualité que vous apportera ce nouveau prêt personnel.
- Divisez le total par vos revenus imposables nets.
- Vous obtenez un zéro suivi de deux chiffres, ces deux chiffres représentent votre taux d'endettement.
À noter : les banques ne s'engagent pas au-delà de 33 % de taux d’endettement. Les sociétés de crédit peuvent monter plus haut, mais attention : rappelez-vous que plus vous serez endetté, plus vous aurez de mal à rembourser.
Si votre taux d’endettement s’avère trop élevé, vous devrez alors allonger la durée du crédit afin de baisser le montant des mensualités. Sachez cependant que cela signifie que votre prêt personnel vous coûtera plus cher dans le temps.
À l'aide d'un simulateur, changez la durée du prêt et recalculez votre taux d'endettement jusqu'à obtenir la bonne durée.
Bon à savoir : si l'objet de ce prêt est de financer des travaux, peut-être pouvez-vous obtenir une aide de l'État sous la forme d'un éco-prêt à taux zéro.
2. Réunissez les documents nécessaires
Pour une première étude de dossier, il vous sera demandé :
- vos 3 derniers relevés de compte bancaire ;
- vos 3 dernières fiches de salaire ;
- votre dernier avis d'imposition ou votre dernière déclaration de revenus ;
- les tableaux d'amortissement de vos prêts en cours.
Bon à savoir : plus le montant de votre prêt personnel est élevé, plus le prêteur demande de documents afin d'étudier votre dossier.
À noter : suite au décret n° 2016-1523 du 10 novembre 2016 relatif à la lutte contre le financement du terrorisme, les banques ont une obligation de vigilance envers les clients souscrivant un crédit à la consommation d'un montant d'au moins 1 000 €.
3. Démarchez les banques et sociétés de crédit
Commencez par vous adresser à votre propre banque, car elle connaît votre historique, tout en lui laissant entendre que vous allez étudier plusieurs propositions.
Exemple de demande de proposition : « Je souhaite souscrire un prêt personnel d'un montant de… pour une durée de … et aimerais savoir où se positionne votre TEG par rapport à celui de votre concurrence ».
Chaque établissement vous remettra une « offre de crédit », qui sera valable 15 jours. Afin de savoir lequel vous fait la meilleure proposition, vous devez comparer les TEG et non pas les taux nominaux.
L’établissement qui avance le TEG le plus bas est celui qui vous obtiendra le prêt personnel le moins cher.
À noter : si vous avez eu des incidents bancaires, une société de crédit vous accordera un prêt personnel là où une banque vous le refusera.