Crédit personnel à taux réduit

Plusieurs formules de financement permettent d’accéder à un prêt personnel à un taux inférieur à celui couramment pratiqué sur le marché. Dans la plupart des cas, l’obtention de ces prêts est subordonnée à des conditions de ressources.

Ces financements entrent soit dans la catégorie des prêts immobiliers soit dans celle des crédits à la consommation.

Microcrédit personnel : crédit personnel à taux réduit

Le microcrédit personnel permet de s’endetter à coût réduit si on n’a pas les moyens de passer par un système de distribution traditionnel.

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Le microcrédit personnel : sa destination

Introduit dans le cadre de la loi de programmation pour la cohésion sociale du 18 janvier 2005, le microcrédit personnel bénéficie de la garantie apportée par l’État dans le cadre du Fonds de cohésion sociale. Il permet de financer des projets liés à :

l’emploi ;
la mobilité ;
un besoin de formation ou d’apprentissage ;
un logement (frais de déménagement, caution, etc.) ;
des frais de santé (soins dentaires, d’optique, etc.) ;
etc.

Modalités de versement du microcrédit personnel

Son montant varie de 300 à 8 000 € (décret n° 2022-124 du 4 février 2022). Sa délivrance est associée obligatoirement à un « accompagnement » du contractant. Il est toujours assorti d’un taux d’intérêt fixe et d’une durée qui varie de 6 mois à 7 ans (décret n° 2022-124 du 4 février 2022). Il est possible de rembourser le prêt par anticipation. Les taux vont de 1,5 à 4 %. Il n’y a aucun frais de dossier, ni d’assurance à prévoir.

Ce crédit est réservé aux personnes rencontrant des difficultés d’accès à un financement bancaire classique : allocataires de minima sociaux, demandeurs d’emploi indemnisés, travailleurs précaires en contrat à durée déterminée, intérimaires aux revenus irréguliers, etc.

Il est distribué par différentes banques, des plateformes de microcrédit et des instituts de microfinance comme Créa-sol, monté en partenariat avec la Caisse d’Épargne.

Le bénéficiaire d’un microcrédit personnel n’est pas obligé de domicilier son compte courant chez le prêteur. Les fonds sont généralement débloqués trois semaines après la demande de prêt.

Crédit personnel à taux réduit : prêt à taux zéro et prêt conventionné

Concernant l’immobilier, deux formules principales permettent d’emprunter à des conditions qui méritent attention : le prêt à taux zéro et le prêt conventionné.

Prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro peut vous permettre d’acheter votre premier logement. Impossible toutefois de financer la totalité d’une opération avec lui. Il doit être complété par un ou plusieurs crédits parmi lesquels figure le prêt conventionné. Dans les grandes lignes :

Ce prêt est soumis à conditions de ressources, selon le nombre d’occupants du logement et sa localisation (par exemple, 51 800 € pour 2 personnes habitant en région parisienne).
Il est destiné à l’acquisition d’une résidence principale. Un logement ancien est éligible uniquement lorsqu’il fait l’objet de travaux importants, en cas de transformation d’un local en logement d’habitation, ou encore lorsque les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération et permettent d’atteindre un niveau de performance minimal correspondant à la classe E, DPE ou évaluation énergétique à l’appui (décret n° 2022-761 du 28 avril 2022 et arrêté du même jour, qui prévoient des mesures transitoires). Seuls les logements anciens situés en zone B2 ou C ou les logements acquis dans le cadre d’une location-accession sont éligibles.
Le montant du prêt est plafonné à 60 000 € (40 % du montant d’une opération d’un montant maximum de 150 000 €) pour un achat de logement neuf situé en zone A ou B1, ou d’un logement ancien situé en zone B2 ou C. Il est plafonné à 20 % du montant de l’opération lorsque l’acquisition porte sur un logement neuf situé en zone B2 ou C. La période de remboursement va jusqu’à 25 ans et permet un différé de remboursement (jusqu’à 15 ans).

Notez que le dispositif du PTZ a été prorogé jusqu’au 31 décembre 2023 par l’article 87 de la loi n° 2021-1900 du 30 décembre 2021 de finances pour 2022.

Prêt conventionné

Complémentaire du prêt à taux zéro, le prêt conventionné permet de s’endetter à un taux relativement compétitif. Il permet de financer l’achat d’une résidence principale, voire de payer certains travaux. Dans les grandes lignes, il faut retenir que :

il est accordé sans conditions de ressources ;
sa durée va jusqu’à 35 ans ;
les taux s’échelonnent de 5,10 à 5,55 % (taux fixe) au 1er avril 2023 selon la durée. Ils peuvent évoluer selon le taux de référence publié par la SGFGAS (Société de gestion des financements et de la garantie de l’accession sociale à la propriété).

Pour approfondir :

Ce qu’il faut savoir avant d’acheter votre logement.
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